在获得贷款或现金预付款时,每小时应询问每小时五个问题

此客座帖子是由 突发资本.

作为第一次借款人评估非银行资本选项,导航替代融资市场可能会令人困惑,并且在许多情况下,彻头彻尾的令人沮丧。有很多不同 营运资金 产品展示 - 小型企业贷款,现金预付款,设备租赁,发票分解,命名为几点 - 你如何知道什么是对您的业务合适的?还有许多不同类型的公司 - 贷方,经纪人和市场 - 您如何决定哪种类型的公司将帮助您为您的业务访问合适的产品?然后你到达融资提供商。有数百个,如果不是数千人,替代贷款人和现金推进公司。你怎么知道哪家公司选择?

最重要的是,您如何知道您正在使用正在展望您最佳利益的融资提供商,不会引起您的业务可能永远无法逃避的高成本债务循环?

为了帮助您浏览此过程,我们已经制定了应询问您的未来融资提供商的五个关键问题。在替代金融市场中,有许多负责任的资助公司将为您的业务提供合适的产品;但是,还有数百家公司(这些公司的绝大多数公司只提供现金预付款),提供充满隐藏成本的高度掠夺性产品,可以快速将您的业务迅速发送到您的业务可能永远无法逃脱的高成本债务的周期。

寻找合适的融资提供者是替代融资的99%;为了帮助您找到正确的资助者,我们已经向未来的融资提供者提供了五个问题。并记住,第一个选项并不总是最好的选择,所以如果你问这些问题,不要觉得你收到合适的答案,请看看其他地方。

您是直接贷方还是经纪人?

这始终是您应该问的第一个问题。如果您找到诚实,知识渊博的经纪人,他或她可以帮助您找到您的业务的最佳选择。然而,经纪人目前没有疏忽运营,而且许多不道德的经纪人将希望将您的产品放在您的产品中为他们提供最多的佣金,而不是您业务的最佳产品。这一结果可能对您的业务产生灾难性后果,因此您提出了这个问题并对经纪人或资助者进行了彻底的背景和参考检查。如果公司指出,他们是直接贷方或直接资助者,如果您追求贷款,提前或考虑解决方案,确保其公司名称在合同上;如果不是,请询问为什么和如果答案是不够的,继续前进。不要陷入支持委员会追逐经纪人毁灭业务的陷阱。

如果您决定与经纪人合作,请确保经纪人对您的最佳兴趣。经纪人没有受到监管,他们被支付(很多)更多来销售您的高成本现金预付款,然后他们将安排低利率贷款产品。如果您确实使用经纪人,请确保您要求他们向您展示几种替代方案,而不仅仅是现金进展等短期资本解决方案。最重要的是,询问经纪人在委员会中支付多少以安排资本;请记住,经纪人的每一美元由贷方支付直接提高您的贷款或现金预付款的成本 - 以及现金推进市场,经纪人委员会可以高达15%。

我的贷款的成本是多少,包括费用?

在市场上有了这么多种不同类型的产品 - 短期贷款,中期贷款,SBA贷款,现金预付款,发票分解,设备租赁,名称几乎 - 比较成本可能很困难,并非所有优惠都是统一的成本度量。虽然年百分比率(“APR”)是最广为人知的成本指标,但它在所有产品中都不适用,特别是不是“信誉”的产品。然而,突破资本以及空间中的一些最好的演员,认识到需要均匀性,并推动允许小企业充分了解不同类型产品的成本的普遍机制。

一个重要的区别是利率和4月之间的差异。如果您的融资提供商使用术语“利率”,请询问该利率是否实际上是APR,如果不是,请询问APR等价物。 “利率”仅代表在指定时间内(例如,一个月,六个月或一年)收取的利息率。良好的演员不会将利率与APR混淆,但许多肆无忌惮的演员会。这些公司可能会告诉您,您支付了六个月的“利率”为20%,这可能听起来很棒,但它实际上可以代表70%的APR,取决于贷款的结构方式。

当您使用特定的融资提供商时,请确保您了解贷款的总成本,包括任何预付费(发起费用,经纪额或其他)以及签署任何文书工作之前的预付款罚款或预付款折扣。如果您正在寻找小型商业贷款,并希望在几个指标上进行评估,例如总回报和APR,请征求贷方向您提供。如果他们不会向您提供这方面,您应该联系另一个贷款人。

如果我违约融资会发生什么?

这是每个企业所有者不想考虑的场景,但要了解在您在业务中遇到打嗝和错过一些付款时会发生的事情,或者在最坏情况下,您的业务失败了。许多融资提供商将需要个人担保,并且您需要仔细阅读那种语言(甚至更好,有律师看它),以确保您知道如果您无法支付融资会发生什么。

商业贷款和现金预付款之间的一个重要区别是个人担保。对于商业贷款,个人担保通常会使您对所有欠您业务成功的款项负责。但是,为了现金预付款,个人担保只是履行的保证;这意味着如果您遵守您的合同和业务失败,现金预付款公司不能合法地收集到未偿还的余额。这是现金预付款最重要的特征之一,“良好”的现金推进公司将完全尊重合同条款,并将要求您询问业务闭幕文件。

然而,一些不道德的现金推进公司可能会试图对失败的业务执行个人担保,即使您完全遵循合同,试图证明您以某种方式违反了合同,因此失败了“绩效”的个人保障。这是您需要仔细了解您的合同的另一个原因,如果您有疑问,请咨询。最后,了解留置权,如果有的话,如果有的话,那么这些刘某如何限制您的业务。一旦您偿还融资,请务必向您询问提供商释放您的业务的留置权。

如果我需要更多的资本会发生什么?

这是一个问题的重要问题,特别是如果您正在访问短期融资。负责任的借款人通常不会比他们需要更多的资金,这导致我们提出以下问题:如果你需要更多的钱会发生什么?

您可以认为您可以回到原始资助者并要求更多的资本,但许多短期资助者不会让您访问更多的资金,除非您在原始融资上偿还50%或更多。一旦您有资格获得额外资金,您的未偿还余额会发生什么?在当今的融资环境中,大多数商家现金提前提供商和短期贷方要求小企业在资助者提供额外资金的小型企业之前全额支付当前的余额......并强迫您从下次提前或贷款中使用这笔资金偿还未结算的余额。

那有什么问题?这被称为“双重浸”,并导致业务为同一资金支付两次。 “双重浸”显着提高了一个小型企业的资金的成本(而且反过来,大大提升到资助者/贷款人的收入),并且频繁地对“双倾角来说毫无透露了很少的披露“双倾角”。如果您从续订的“双重”的提供商收到资金,则每次续订或再融资都可能支付2,500美元至10,000美元的增量费用。 

在您签署资金合同之前,请直接询问您的资助提供商,如果他们在续约时“双重浸”。如果他们说他们不知道,他们可能会“双重倾斜”,你最终可能会给你的资本付出更多,而不是你的预期。

如果我想早日偿还贷款或提前会发生什么?

这里有两个明显的术语:“没有预付款罚款”和“早期还款折扣”。他们可能听起来一样,但意思是非常不同。如果贷款或提前有“无预付款罚款”,这意味着您可以在任何时候偿还融资合同的剩余部分,而欠合同金额以外的任何额外费用;但这并不一定意味着您可以通过偿还剩余的校长来偿还合同。在短期融资市场中,这种区别至关重要。大多数短期贷方和现金提前提供商使用“固定成本”合同,而不是每日,每周或每月施加兴趣,而不是欠合同全额支付的金额。在这些情况下,如果有任何早期还款折扣或早期还款福利,您需要询问您的潜在资金提供者。早期还款折扣允许您提前偿还“固定费用”合同,贷方或现金提前提供商将放弃一定数量的未付利息或费用。

突发资本 致力于负责任的资金。我们相信,您可以更好地保留您的业务并负责任地发展它,而不是将其制定失败,以难以克服的债务失败。